喜大普奔,仙宝云解决平台“二清”难题

作者:仙宝云 | 发布时间:2021-03-30 09:06:04 | 阅读:0

移动支付套现、洗钱、跑路的事情最近几年屡见不鲜,导致很多消费者或者创业者都不放心,因为权益得不到保障。基于这种情况,为了整顿业内的风气,央行强势出手,消灭了一大批二清企业,更出台了很多支付公司的支付监管政策。很多人就要问了什么是一清?什么是二清呢?

什么是二清

二清:通常理解的“二清”是针对“一清”机构而言。

一清”机构指的是商业银行和拥有人民银行支付业务许可证的支付机构。

二清”的市场普遍定义则为:平台或者大商家接入支付机构或商业银行,留存商户结算资金,并自行开展商户资金清分结算。平台方涉及到给商家进行结算,就是所谓的二清问题。

 

而没有支付牌照电商只能做自营,一旦涉及其他商户在其平台上开店售货,顾客支付的款项先到品台再由平台结算给商户,就形成了样式严令禁止的“二清”模式,就属于违规的行为。这对于多商户平台来说,几乎是避无可避的问题。近年来,除了拼多多以外,包括京东、美团……在内的电商平台都曾因“支付二清问题”被各路“相关人士”向央行、中国支付清算协会等部门提出举报,电商行业的支付问题也成为各方关注的焦点。




分账带来的“平台二清”问题简直是中小企业的噩梦。

最近恰好在研究这一块的业务实现,特别是“微信电商收付通”刚刚发布,资料巨少,研究得我脑子头发已经竖起,避免重复踩坑,分享给大家

“平台二清”是指即在没有支付牌照的情况下,从事资金清结算业务。电商平台均有代收货款再行结算的特点,这之中存在一定的账期,容易形成所谓的“资金池”风险。

01 需求场景

我们是旅游电商平台,用户通过平台购买某旅游商品,支付了1000元,此时1000元先进到平台资金账号,等到用户出游后评价,平台将1000元抽取一定佣金,并分账给商家。

很明显,此需求用户支付的1000元先进入了平台(平台并无相关支付牌照资质),通过一定的账期之后再分给商家,正中“平台二清”问题,属于违规操作。

目前基于微信支付生态有两项工具可以为你规避“平台二清”问题的风险:


1. 微信支付境内服务商分账

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_1&index=1

2. 微信支付电商收付通

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3/wxpay/ecommerce/guide/chapter1_1.shtml

两个工具的模式很相近,都利用微信支付平台提供资金冻结的能力,将所有需要分账的订单,待分账资金将先冻结,服务商可根据实际业务情况,在交易完成后调分账接口,传输分账指令,微信支付平台将根据服务商的指令进行分账。接下来详细说明这两个工具的一些约束。


02 境内服务商分账

先开通服务商然后作为平台,选择商户入驻成为特约服务商开通分账,做账目控制。


1. 分账时间控制


目前30天内调用分账是默认值,最高可延长至365天,此时间意味着最长账期时间,不能超过。

2. 分账比例控制



分账的最大比例为30%,不支持修改!

3. 分账锁定资金



这个待分账金额锁定,是锁定在服务商的特约商户上。

4. 分账指令



目前分账功能不支持先解冻一部分执行分账,然后再解冻一部分进行分账,分账不支持银行卡, 提供普通商户号id、openid(个人) 可以直接分账。

03 电商收付通

先开通服务商然后作为平台方提供服务,调用API进行二级商户入驻参与分账。

电商收付通不仅仅包含分账,主体功能主流程如下:



1. 二级账户定义



这个二级商户和境内服务商分账的商户概念不同,这边要求专属的二级商户才可以获得分账的钱,且不支持个人openid。

2. 二级商户入驻



这边有个坑,二级商户的定义和 微信支付商户不是同一概念,这边的二级商户只要提供证件信息,然后服务商可以直接把这个信息变成 微信支付商户,类似私有化的概念(在这个电商收付通服务商下)。

3. 分账比例和冻结周期



发起分账方最多30%的分账给其他人, 平台抽取佣金API 最多30%。默认冻结180天,不可以申请修改(有好多网友问如果二级商户如果有服务商绑定了,那么是否还能绑定我们的,事实上商付通不存在这种情况,因为之前提到这边的二级商户是私有的)。


4. 回退补差

现实操作的场景远比正常交易流程要复杂,会涉及解冻金额的补差或退款,这一块电商收付通也做了支持,可参考补差和退款接口。



04 核心小节

整体来说对于分账的诉求,境内服务分账和电商收付通没太大差异:

  • 境内服务分账,对申请资质没有特殊要求,电商收付通依赖于有主体一致的ICP许可证
  • 境内服务分账和电商收付通都依赖微信服务商商户号,单独普通商户实现不了分账功能
  • 境内服务分账只限于分账功能,电商收付通支持合并订单等一系列平台电商场景服务
  • 电商收付通的二级商入驻支持API信息提交开通,并且与普通商户号隔离,境内服务分账二级商户则利用现有商户id,个人openid可进行直接分账

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